Pravni okvir postupanja osiguravača
Postupanje društva za osiguranje po odštetnom zahtjevu nije prepušteno njegovoj slobodnoj ocjeni. Zakon o obaveznim osiguranjima u saobraćaju („Službene novine Federacije BiH” broj 57/20 i 103/21) propisuje rokove, obavezan sadržaj odgovora i posljedice njihovog nepoštivanja.
Oštećeno lice može podnijeti odštetni zahtjev neposredno odgovornom društvu za osiguranje, a osiguravač u odgovoru ne može isticati prigovore koje bi mogao isticati prema svom osiguraniku zbog nepostupanja u skladu sa zakonom ili ugovorom (član 12. st. 1. i 2.).
Ovaj tekst obrađuje šta oštećeno lice može poduzeti kada zahtjev bude odbijen, kada ponuđeni iznos ne odgovara stvarnoj šteti, ili kada osiguravač uopće ne odgovori.
Rokovi u kojima je osiguravač dužan postupiti
| Radnja | Rok | Osnov |
|---|---|---|
| Utvrđivanje osnova i visine uz obrazloženu ponudu | 30 dana od kompletiranja zahtjeva | čl. 13. st. 1. |
| Isplata utvrđene naknade | daljih 14 dana | čl. 13. st. 1. |
| Osnovan odgovor kada su odgovornost ili visina sporni | 60 dana od podnošenja zahtjeva | čl. 14. st. 2. |
| Isplata nespornog iznosa kao avansa | u roku iz čl. 13. st. 1. | čl. 14. st. 3. |
| Rok ostavljen oštećenom za prigovor | najmanje 15 dana od prijema | čl. 14. st. 5. |
| Rješavanje prigovora | 15 dana od podnošenja | čl. 14. st. 6. |
Obrazložena ponuda mora sadržavati pravni osnov odštetnog zahtjeva, visinu odštete i obrazloženje obračuna (član 14. stav 1.). Dopis koji navodi samo iznos, bez obrazloženja kako je do njega došlo, ne ispunjava zakonski sadržaj.
Kada je zahtjev odbijen
Ako osiguravač smatra da odgovornost njegovog osiguranika ne postoji, ili osporava visinu, dužan je u roku od 60 dana od podnošenja zahtjeva dostaviti osnovan odgovor (član 14. stav 2.).
Odgovor mora biti obrazložen. Uz njega se oštećenom licu ostavlja rok za prigovor koji ne može biti kraći od 15 dana (stav 5.).
Najčešći razlozi odbijanja u praksi:
Osporavanje odgovornosti. Osiguravač tvrdi da je nezgodu isključivo prouzrokovao sam oštećeni ili treće lice. Ovdje je odlučujuća dokumentacija o štetnom događaju, prije svega zapisnik o uviđaju ili uredno popunjen Evropski izvještaj s fotografijama oštećenja i mjesta događaja.
Podijeljena odgovornost. Zahtjev se ne odbija u cijelosti, nego se naknada umanjuje zbog navodnog doprinosa oštećenog. Oštećenik koji je doprinio nastanku štete ili tome da bude veća ima pravo na srazmjerno smanjenu naknadu, a kada je nemoguće utvrditi koji dio štete potiče od njegove radnje, sud dosuđuje naknadu vodeći računa o okolnostima slučaja.
Osporavanje uzročne veze. Kod tjelesnih povreda osiguravač tvrdi da povreda ili tegobe ne potiču od nezgode, nego od ranijeg stanja.
Isključenja iz pokrića. Poziv na član 24. stav 2., kojim su isključeni vozač koji je prouzrokovao štetu, vlasnik za štetu na stvarima, srodnici za duševne boli zbog smrti tog vozača, te putnik koji je dobrovoljno ušao u vozilo kojim je upravljao neovlašteni vozač ili vozač pod utjecajem alkohola ili opojnih droga, ako osiguravač dokaže da je ta okolnost putniku trebala biti poznata.
Nekompletiran zahtjev. Rok od 30 dana teče od kompletiranja zahtjeva, pa se traženjem dodatne dokumentacije rok može odgađati. Zbog toga se dokumentacija dostavlja uz dokaz o predaji i uz popis priloga.
Kada je ponuda niža od stvarne štete
Ovo je češće od potpunog odbijanja i teže se prepoznaje, jer ponuda djeluje kao priznanje zahtjeva.
Stavke koje se u ponudama redovno izostavljaju ili umanjuju:
Kod štete na vozilu. Umanjena tržišna vrijednost vozila nakon popravke, obračun amortizacije na nove dijelove, troškovi vuče i čuvanja, troškovi zamjenskog vozila.
Kod tjelesnih povreda. Novčana renta zbog trajne nesposobnosti za rad, troškovi tuđe njege i pomoći, buduća šteta, te naknada za umanjenje opće životne aktivnosti kada procenat nije utvrđen vještačenjem nego procijenjen.
Kod nematerijalne štete. Obračun po iznosima iz teksta zakona umjesto po uvećanim iznosima. Agencija za nadzor osiguranja je 29.01.2025. objavila prosječnu premiju autoodgovornosti od 360,00 KM, što je povećanje od 20 posto u odnosu na iznos od 300,00 KM iz člana 44. stav 3., uz naznaku da se naknade iz čl. 38. do 43. povećavaju za isti postotak. Podatak je objavljen u „Službenim novinama Federacije BiH” broj 7/25 od 31.01.2025.
Agencija je, međutim, 07.03.2025. objavila dodatnu informaciju u kojoj navodi da je taj podatak dala sa ciljem informisanja i da se za autentično tumačenje odredbi člana 44. treba obratiti donosiocu Zakona. Primjena povećanja u praksi zbog toga nije jedinstvena, pa ponuđeni iznos treba uporediti s oba obračuna.
Prijedlog za provjeru. Uporedite ponuđeni iznos sa spiskom stavki koje po zakonu pripadaju, a ne s očekivanjem. Razlika se najčešće nalazi u stavkama koje uopće nisu obračunate, a ne u visini onih koje jesu.
Član 15. proglašava ništavnim odredbe obrazložene ponude, odgovora ili sporazuma o vansudskom poravnanju kojima se:
- određuju duži rokovi od zakonom propisanih,
- uslovljava isplata odštete potpisivanjem sporazuma o vansudskom poravnanju, ili
- određuje da se oštećeno lice odriče zakonskih prava.
Praksa u kojoj se isplata nespornog dijela uvjetuje potpisom konačnog poravnanja protivna je toj odredbi. Nesporan iznos isplaćuje se kao avans, bez uslovljavanja (član 14. stav 3.).
Potpisano poravnanje u pravilu isključuje kasnija potraživanja po istom osnovu, zbog čega se ne potpisuje prije nego što je utvrđen konačan obim štete. Kod tjelesnih povreda to znači po okončanju liječenja i utvrđivanju konačnog stepena umanjenja životne aktivnosti.
Prigovor
Prigovor se podnosi društvu za osiguranje u roku koji je ono ostavilo, a taj rok ne može biti kraći od 15 dana od prijema obrazložene ponude ili osnovanog odgovora (član 14. stav 5.). Osiguravač je dužan prigovor riješiti u roku od 15 dana (stav 6.).
Prigovor treba sadržavati konkretno osporavanje obračuna, a ne opštu tvrdnju da je iznos nizak. U njemu se navodi koje stavke nisu obračunate, po kojem osnovu pripadaju i na osnovu čega se utvrđuje njihova visina, uz prilaganje dokumentacije koja to potkrepljuje.
Zatezna kamata
Oštećeno lice ima pravo, uz iznos odštete, i na zakonsku zateznu kamatu počev od prvog dana nakon isteka roka za isplatu (član 14. stav 7.).
Kamata, dakle, ne teče od podnošenja tužbe nego od isteka zakonskog roka za postupanje osiguravača. Kod predmeta koji dugo traju taj iznos nije zanemariv i traži se izričito.
Kada se podnosi tužba
Ovdje se pravi greška koja predmet vraća na početak.
Tužba podnesena protiv društva za osiguranje prije isteka roka iz člana 13. stav 1. smatra se preuranjenom (član 14. stav 4.).
Tužba se, prema tome, podnosi tek nakon što protekne rok od 30 dana za obrazloženu ponudu, odnosno 60 dana za osnovan odgovor, zavisno od toga kako je osiguravač postupio. Postupanje po prigovoru nije uslov za podnošenje tužbe, ali je u praksi korisno jer se dio predmeta okonča bez parnice.
Rokovi zastare
Potraživanje naknade štete zastarijeva za tri godine od kada je oštećeni saznao za štetu i za lice koje je štetu učinilo, a u svakom slučaju za pet godina od nastanka štete (član 376. Zakona o obligacionim odnosima).
Ako je šteta prouzrokovana krivičnim djelom za koje je predviđen duži rok zastarjelosti krivičnog gonjenja, zahtjev zastarijeva tek istekom tog dužeg roka (član 377.).
Vođenje vansudskog postupka pred osiguravačem ne zaustavlja zastaru. Zastarijevanje se prekida podizanjem tužbe ili drugom radnjom preduzetom pred sudom radi utvrđivanja, obezbjeđenja ili ostvarenja potraživanja, kao i priznanjem duga.
Nepoznato i neosigurano vozilo
Kada je štetu prouzrokovalo nepoznato vozilo ili vozilo čiji vlasnik nije zaključio ugovor o osiguranju od autoodgovornosti, odštetni zahtjev podnosi se Zaštitnom fondu (član 46.).
Kod nepoznatog vozila Fond pokriva samo nematerijalnu štetu. Štetu na stvarima nadoknadit će samo ako je nadoknadio štetu zbog smrti ili teške tjelesne povrede nastale u istoj nesreći koje su zahtijevale bolničko liječenje u trajanju od najmanje pet dana, pri čemu oštećeni snosi učešće od 950,00 KM (član 66. st. 1. i 2.).
Na postupanje Zaštitnog fonda primjenjuju se ista pravila o rokovima i obrazloženoj ponudi kao i na društva za osiguranje (član 68.).
Često postavljana pitanja
Pitanje: Osiguranje nije odgovorilo na moj zahtjev. Šta mogu poduzeti? Odgovor: Nakon isteka roka od 30 dana od kompletiranja zahtjeva, odnosno 60 dana kada su odgovornost ili visina sporni, može se podnijeti tužba. Zatezna kamata teče od prvog dana nakon isteka roka za isplatu.
Pitanje: U kojem roku mogu podnijeti prigovor? Odgovor: U roku koji je osiguravač ostavio, a on ne može biti kraći od 15 dana od prijema ponude ili odgovora. Osiguravač je dužan prigovor riješiti u roku od 15 dana.
Pitanje: Da li mogu odmah tužiti, bez prigovora? Odgovor: Možete, ali tek nakon isteka zakonskih rokova za postupanje osiguravača. Tužba podnesena ranije smatra se preuranjenom.
Pitanje: Da li moram potpisati poravnanje da bih dobio isplatu? Odgovor: Ne. Odredbe kojima se isplata uslovljava potpisivanjem sporazuma o vansudskom poravnanju su ništavne, a nesporan iznos se isplaćuje kao avans.
Pitanje: Ponuda je stigla dok sam još na liječenju. Da li da je prihvatim? Odgovor: Konačan obim štete kod tjelesnih povreda utvrđuje se po okončanju liječenja i utvrđivanju stepena umanjenja životne aktivnosti, pa raniji obračun po pravilu ne obuhvata sve stavke, osim ukoliko šteta nije izvjesna.
Pitanje: Osiguranje tvrdi da sam i sam kriv. Da li gubim pravo? Odgovor: Ne gubite. Kod podijeljene odgovornosti naknada se srazmjerno smanjuje, a ne otpada.
Pitanje: Od kada teče zatezna kamata? Odgovor: Od prvog dana nakon isteka roka za isplatu propisanog zakonom, a ne od podnošenja tužbe.
Pitanje: Zaustavlja li postupak pred osiguranjem zastaru? Odgovor: Ne zaustavlja. Zastarijevanje se prekida podizanjem tužbe ili priznanjem duga, pa se rok mora pratiti nezavisno od toka vansudskog postupka.
Pravna pomoć
Advokatska kancelarija Vejzović zastupa oštećena lica u postupcima po odštetnim zahtjevima, uključujući sastavljanje prigovora na obrazloženu ponudu ili osnovan odgovor, provjeru obračuna svih stavki štete, obraćanje Ombudsmenu u osiguranju te vođenje parnica protiv društava za osiguranje i Zaštitnog fonda.
Kontakt: 061 641 424 | [email protected] Mehmedalije Maka Dizdara, PZC Stupine B11, Tuzla
Autor: Kemal Vejzović, advokat, član Advokatske komore Federacije Bosne i Hercegovine.
Pravna oblast: naknada štete, osiguranje
Sadržaj ove stranice je informativnog karaktera i ne predstavlja pravni savjet u konkretnom predmetu.